最低利率降至4%以下！银行消费贷因何“内卷”

近期，多家银行下调了个人消费信贷利率，还有不少银行推出利率优惠活动，消费贷最低利率可降至4%以内。银行为何大幅度下调消费贷款利率，超低的利率优惠是所有人都可以享受吗?未来，消费贷利率还会下降吗?

在稳经济、促消费等一系列政策利好不断释放的背景下，用户前期被抑制的消费需求正在不断释放，银行业也铆足劲纷纷推出让利活动抢占消费信贷市场。调查发现，一个月前，仅有个别国有银行、股份制银行推出了年利率低于4%的消费贷产品，如今，越来越多的地方性中小银行也加入到降低消费贷利率的“大军”中，将消费贷贷款利率拉低至4%以下。

多银行消费贷利率降至4%以下

来自北京地区的多位市民表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有银行也在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

如今年7月中旬，工商银行“融e借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理介绍，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

据了解，不仅个别国有银行、股份制银行推出了年利率低于4%的消费贷产品，如今，越来越多的地方性中小银行也加入到降低消费贷利率的“大军”中，将消费贷贷款利率拉低至4%以下。

如近日，珠海农商行、中牟郑银村镇银行、福贡农信社均推出了消费贷让利活动。珠海农商行针对用户推出了家庭备用金，该行为满足条件的用户提供授信，授信完成后，只要用户有消费资金需要，可在授信期内，随时在手机银行上支取，随用随取，随借随还。对于精英人士，授信额度最高100万，最长5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

银行纷纷下调消费贷利率原因几何?光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降;另一方面随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加，政策引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。

优质客群争夺激战“正酣”

市场观点认为，消费贷利率一再降低背后是银行对优质客群的争夺。

“低利率消费贷并不是所有的客群都能申请。”一位银行人士表示，“申请消费贷也有一定的门槛和条件，每个用户审批的利率和金额都不同，比如我行最低利率的消费贷产品只有资质较好的国企、央企用户才可以拿到。在吸引到这部分优质客群后，我们也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些用户做成长尾用户。”

“一直以来，做好零售业务就是各家银行发力的重点，不过我们也是在新冠肺炎疫情影响的这几年发现线上消费贷业务的优势。”一位股份制银行相关人士介绍，“此前消费贷业务在我行零售业务中的占比并不是很高，在疫情影响下，各项贷款业务都出现了不同程度的下滑，而消费贷业务却出现了上涨，这是我们没有预料到的。”

谈及消费贷业务逆势增长的原因，上述股份制银行相关人士提到，“线上化是一个重要的原因，渠道和服务线上化之后，我行服务的客群也广泛了，下一步我们还会根据市场情况在利率、宣传方式上进一步加大力度，将优质用户吸引过来”。

据了解，目前不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，且办理流程简便。

短期下调概率依旧存在

在减费让利金融支持实体经济的背景下，贷款利率下行是大势所趋，而贷款市场报价利率(LPR)也对贷款产品的定价有一定的导向作用。

今年以来，央行已接连两次下调LPR数据，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此后便连续3个月维持不变;直至5月，5年期LPR下降15个基点，1年期LPR维持不变。7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年7月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，与此前保持一致。对于后续LPR走向，业内多方也进行了预测，仍有下调空间。

同时，个人消费信贷市场也正在逐步恢复，7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

对于消费贷利率走势，中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英分析，银行降低消费贷利率意在获得更大的市场份额。不过，目前消费贷利率打折是银行短期促销的行为，消费贷是建立在用户信用基础上的一种短期综合授信的行为，还是存在一定的风险溢价，从这个角度来说，短期下调的概率依旧存在，但长期下调的概率不大。

周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债;同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”(宋亦桐)